央行:貸款利率切換成LPR加減點更公平

2020年03月09日 來源:證券時報
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??昨日,央行通過官方微信公眾號就存量浮動利率貸款定價基準轉換的相關問題作出回應,涉及外界高度關注的為何轉換后貸款利率要在貸款市場報價利率(LPR)基礎上加減點而非采用浮動倍數,個人房貸利率轉化成LPR還是固定利率更合適等熱點話題。


??央行表示,2015年10月以來,貸款基準利率一直保持不變。相比貸款基準利率,LPR的市場化程度更高,能及時反映市場利率變化,2019年8月以來已多次下降。為保護借貸雙方權益,特別是讓借款人享受利率下行帶來的好處,央行明確自2020年3月1日開始,推進存量浮動利率貸款定價基準轉換。存量貸款定價基準轉換遵循市場化、法治化原則,尊重銀行和客戶的自主選擇權。是否轉換,轉換為LPR加減點還是固定利率,這些都可由借貸雙方協商確定。


??按照轉換規則,若轉換后以LPR為定價基準,貸款實際利率由LPR基礎上加減點確定,而非過去沿用浮動倍數的定價方式。之所以如此,央行解釋稱,過去參考貸款基準利率一定倍數浮動時,貸款基準利率的變動,會對貸款執行利率產生放大/縮小的不對稱效應。例如,如果兩筆貸款利率分別為貸款基準利率的0.8倍和1.2倍,則貸款基準利率上升/下降0.1個百分點時,這兩筆貸款實際執行利率將分別上升/下降0.08個和0.12個百分點,影響效果明顯不相同。而轉換后貸款利率在LPR基礎上加減點定價,符合國際慣例,更重要的是,可確保未來LPR變動時,對所有貸款利率的影響都是同向同幅的,更加公平。


??值得注意的是,個人按揭貸款利率過去是在貸款基準利率的基礎上通過上浮或下浮一定比例確定,對于上浮或者打折的房貸轉換成LPR定價后,與此前的定價方式相比影響會有所不同。簡單講,對于借款人來說,如果現執行利率比LPR高,未來LPR上升時,加減點方式更有利;LPR下降時,浮動倍數方式更有利。如果現執行利率比LPR低,則未來LPR上升時,浮動倍數方式更有利;LPR下降時,加減點方式更有利。如果現執行利率等于LPR,則兩種方式沒有區別。


??對于個人房貸利率轉換成LPR還是固定利率更好,央行表示,兩種轉換方式各有優勢,具體如何選擇取決于自己的判斷,特別是對未來利率走勢的判斷。如果認為未來LPR會下降,那么轉換為參考LPR定價會更好;如果認為未來LPR可能上升,那么轉換為固定利率就會有優勢。


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